Vediamo nello specifico cosa si intende per “Richiesta di Risarcimento”.

Quando l’assicurato viene a conoscenza di una richiesta tramite:

• La comunicazione scritta (escluse la querela e quella relativa al procedimento penale) con cui il terzo manifesta all’Assicurato l’intenzione di ritenerlo responsabile per errore professionale.
• La citazione in giudizio o la chiamata in causa notificata.
• L’azione giudiziaria promossa in qualsiasi forma contro l’Assicurato (anche ai sensi degli artt. 696 e 696 bis C.P.C.) relativamente alla responsabilità civile.
• La notifica effettuata all’Assicurato di un atto di costituzione di “Parte Civile” da parte di un terzo in un procedimento penale.
• La ricezione da parte dell’Assicurato di una convocazione avanti un organismo di mediazione di cui al D. Lgs. 28/2010.
• Qualsiasi atto giudiziario, compresi avvisi di garanzia atti e/o comunicazioni della magistratura penale o degli organi di polizia giudiziaria notificati all’Assicurato.
• Comunicazioni dalla Struttura Sanitaria presso cui il Medico presta la propria attività ai sensi dell’Art. 13 Legge N. 24/2017 (Legge Gelli).
• La citazione o la chiamata in causa dell’Assicurato da parte della Struttura Sanitaria e/o della Compagnia di Assicurazioni con l’imputazione di Colpa Grave.*

La richiesta di risarcimento può andare senza seguito oppure essere seguita da una condanna o ancora che gli Assicuratori facciano un accordo transattivo prima di una sentenza di condanna.

La Compagnia di assicurazione che ha assicurato la responsabilità medica copre le spese sostenute per il pagamento del danno arrecato al paziente e/o ad altri soggetti interessati.

Avere una polizza a copertura dei rischi professionali pertanto evita enormi disagi per un assicurato condannato a pagare un danno. Così che il patrimonio accantonato da tanti anni di sacrificio non venga intaccato dalla stessa attività lavorativa che l’ha creato.

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Responsabilitа contrattuale ed extracontrattuale

La legge Gelli, all’art. 7, dispone che gli esercenti la professione sanitaria, sia dipendenti che liberi professionisti, che lavorano in una struttura sanitaria sono responsabili ex art. 2043 codice civile, ossia per responsabilitа extracontrattuale. Ciò determina per legge termine di 5 anni per un’azione di responsabilità medica e l’onere della prova è in carico al paziente, il quale dovrà dimostrare l’errore medico e/o sanitario.

Invece la struttura sanitaria è responsabile ai sensi degli artt. 1218 e 1228 codice civile, ossia per responsabilitа contrattuale. La prescrizione per agire diventa di 10 anni. L’onere della prova non spetta al paziente danneggiato o ai suoi eredi, ma alla struttura ospedaliera che deve dimostrare di aver garantito la sicurezza delle cure.
Eccezionalmente il medico è responsabile contrattualmente anche quando lavora in una struttura sanitaria, quando per esempio il medico vede il paziente nel suo ambulatorio per una visita e poi si accorda direttamente (contratto tra medico e paziente) per esempio per eseguire gli accertamenti diagnostici o l’intervento presso la struttura sanitaria.

Se si configura un rapporto extracontrattuale col paziente il medico /operatore sanitario risponde solo per colpa grave; se il rapporto è contrattuale risponderà per colpa lieve e per colpa grave.

La clausola “Claims Made” e la “Deeming Clause”

Questa modalità di copertura è di tradizione anglosassone ed è applicato in Italia da molti anni.

Il sistema  “Claims Made” oggi caratterizza tutte le polizze rc professionali per i medici e risulta adeguato anche dalla Legge Gelli-Bianco, sempre che la copertura abbia una retroattività ed una postuma per cessazione attività di 10 anni.

Come funziona

La polizza copre le richieste di risarcimento pervenute per la prima volta durante la validità della copertura assicurativa (quindi mentre la polizza è in vigore) derivanti da prestazioni professionali poste in essere durante la validità dell’assicurazione. Qualora la polizza abbia la garanzia della retroattivitа potranno essere coperte anche le prestazioni mediche svolte nel passato.
Alla scadenza della polizza cesserà ogni effetto e non saranno più in garanzia le richieste di risarcimento pervenute oltre la scadenza anche se riveriti ad eventi accaduti mentre la polizza era in vigore.

E’ possibile però chiedere alla compagnia di prolungare la copertura aquistando la garanzia postuma: pagando un premio stabilito dalle condizioni di polizza saranno coperte le richieste di risarcimento notificate dopo la scadenza della polizza purchè riferite ad eventi antecedenti alla scadenza stessa .

La Deeming Clause

La “Deeming Clause” è una garanzia ulteriore considerata come un’evoluzione del principio classico del claims made.
Questa clausola consente di  denunciare all’Assicuratore nel periodo di assicurazione non solo i sinistri (intesi come richiesta di risarcimento), ma anche i fatti e le circostanze note da cui possa derivare un sinistro anche dopo anni. Tale sinistro pertanto verrà gestito dalla compagnia a cui è stato segnalato l’evento noto.
La Deeming Clause è fondamentale soprattutto se nel corso degli anni si avvicendano gli assicuratori. In assenza di tale clausola il fatto noto non sarebbe coperto dall’Assicuratore in corso perché abilitato solo a ricevere sinistri intesi come richiesta formale di risarcimento danni, né dall’eventuale nuovo contratto con diverso assicuratore che in genere prevede nelle condizioni generali di polizza l’esplicita esclusione dalla copertura tutti i fatti e circostanze note.