Polizze Poliambulatori, Assicurazioni per Strutture Sanitarie

Quali caratteristiche deve avere la polizza assicurativa delle Strutture Sanitarie?

Le caratteristiche salienti delle polizze delle strutture sanitarie, fatta eccezione per il massimale, sono ben definite nel decreto. Le polizze devono prevedere l’azione diretta nei confronti della Compagnia. Con l’azione diretta il paziente o gli eredi potranno chiamare in causa direttamente la Compagnia Assicurativa.
Quindi con l’Azione Diretta la Compagnia di Assicurazione non potrà eccepire motivi di mancata copertura assicurativa salvo il mancato pagamento del premio da parte della struttura.

Qual è la retroattività della polizza prevista dal decreto?

Le polizze per strutture sanitarie devono prevedere un’operatività temporale anche per gli eventi accaduti nei dieci anni antecedenti la stipula del contratto, purché denunciati durante la validità della polizza.

Qual è l’efficacia postuma della polizza prevista dal decreto?

Le polizze per strutture sanitarie devono avere una garanzia postuma di 5 anni dalla data di scadenza.
Mentre in caso di cessazione definitiva dell’attività per qualsiasi causa è previsto un periodo di ultrattività valido per le richieste di risarcimento presentate per la prima volta nei dieci anni successivi purché riferite a fatti avvenuti nel periodo di efficacia della polizza, compreso il periodo di retroattività della copertura.

I decreti attuativi dovranno fornire ulteriori dettagli.

Qual è la differenza tra franchigia e S.I.R. “Self Insurance Retention”?

Considerando il numero di richieste di risarcimento che già attualmente colpiscono il settore e che, con ogni probabilità, sono destinate ad aumentare a causa dei nuovi oneri che il decreto Gelli tende a spostare dal medico alla struttura sanitaria e in virtù delle forti limitazioni poste per le azioni di rivalsa, poche sono oggi le compagnie assicurative disposte ad assumere il rischio.

Il premio assicurativo in genere viene calcolato sul fatturato con tassi diversi per le varie compagnie e probabilmente saranno ricalcolati in aumento.
Al fine di abbassare l’entità dei premi la struttura sanitaria ha la possibilità di optare per diverse soluzioni:

1. Auto assicurarsi, assumendosi l’onere della gestione dei sinistri, comprese le spese legali e di gestione tecnica ed amministrativa oltre che al risarcimento del danno.
2. Scegliere una soluzione mista tra auto assicurazione e formazione di una cosiddetta S.I.R., ossia una struttura interna capace di gestire in proprio i sinistri, come nel caso dell’auto assicurazione. I sinistri vengono gestiti autonomamente sino ad una certa entità di danno da risarcire, sotto la quale soglia non hanno necessità di essere comunicati alla Compagnia, la parte eccedente viene gestita dalla Compagnia assicurativa.
3. Applicare una franchigia alla polizza. Il sinistro in questo caso viene gestito dalle unità liquidative della Compagnia, che, una volta risarcito il danneggiato chiederà alla struttura sanitaria

Quale soluzione assicurativa scegliere?

Per poter valutare quale possa essere la migliore soluzione da adottare per la propria struttura va fatta un’analisi accurata del rischio, considerando il numero dei medici, specializzazioni, numero pazienti e precedenti contenziosi.

Compilando un semplice questionario la nostra agenzia potrà proporre la soluzione assicurativa più adeguata per la vostra struttura, affidando la copertura a compagnie presenti sul mercato nazionale ed internazionale, affidabili e in grado di sopportare l’assunzione di queste rischio specifico.

La Legge Gelli-Bianco

La Legge Gelli-Bianco produce una rivoluzione negli assetti della responsabilità del settore sanitario. E’ entrata in vigore ad aprile 2017. Ai fini dell’applicabilità della stessa alle assicurazioni rc professionali dei sanitari occorre attendere i regolamenti attuativi, ad oggi ancora non emanati.

Quali professionisti, secondo legge Gelli-Bianco, se operanti in forma associata formano una Struttura Sanitaria?

Per esercenti prestazioni sanitarie vanno considerate anche le figure professionali (medico chirurgo – ex d.lgs. 368/1999, farmacista – ex d. lgs. 258/1991, psicologo – ex legge 56/1989, odontoiatra – ex legge 409/1985, veterinario – ex legge 750/1984), le professioni sanitarie ostetriche ed infermieristiche, le “professioni sanitarie riabilitative” (fisioterapista, podologo, ortottista, logopedista, tecnico riabilitazione psichiatrica, terapista nella neuro e psicomotricità dell’età evolutiva, terapista occupazionale, educatore professionale), le “professioni tecnico-sanitarie di area diagnostica” (tecnico audiometrista, tecnico di neurofisiopatologia, tecnico sanitario laboratorio biomedico, tecnico sanitario radiologia medica) nonché le “professioni tecnico-sanitarie di area assistenziale” (tecnico ortopedico, igienista dentale, tecnico della fisiopatologia cardiocircolatoria e perfusione cardiovascolare,tecnico audioprotesista, dietista).

Quali sono gli obblighi assicurativi previsti dalla legge Gelli-Bianco per le Strutture Sanitarie?

La legge prevede, a carico delle strutture sanitarie e sociosanitarie, pubbliche e private l’obbligo di assicurazione (o di un’analoga misura= per esempio autoassicurazione) a copertura sia della responsabilità civile contrattuale (cd. R.C. Professionale) che della responsabilità extracontrattuale (cd. R.C.T) verso terzi e verso i prestatori d’opera (cd. R.C.O.), anche per i danni cagionati dal personale a qualunque titolo operante presso le strutture medesime.
Il singolo professionista sanitario ha l’obbligo di assicurazione, nel caso in cui svolga l’attività al di fuori della struttura sanitaria o sociosanitaria pubblica o privata, o che presti la sua opera all’interno della stessa in regime libero-professionale qualora abbia assunto un’obbligazione di natura contrattuale con il paziente, per i rischi derivanti dall’esercizio della medesima attività.
Si conviene pertanto che, essendo obbligatorie entrambe le coperture, il medico che svolge l’attività di libero professionista all’interno della struttura sanitaria sarà coperto sia dalla polizza struttura sanitaria che dalla propria polizza professionale. Questo perché la struttura sanitaria dovrà rispondere al paziente sia per responsabilità contrattuale, che extracontrattuale, ed al medico stesso per la RCO.
Ad esempio, uno studio associato composto da due o più professionisti dovrà stipulare una polizza per lo studio, con le caratteristiche previste per le strutture sanitarie, ed una polizza professionale per ogni professionista che componga lo studio.

Quali sono i massimali di polizza previsti dalla legge Gelli-Bianco per le Strutture Sanitarie?

Nell’art. 10 si prevede l’emanazione di provvedimenti ministeriali entro 120 giorni dalla entrata in vigore della legge, al fine di determinare i “requisiti minimi delle polizze assicurative”, ed i relativi “massimali differenziati” per “classi di rischio”, e dei “requisiti minimi di garanzia”.

Dal 2017 ad aggi i decreti attuativi non sono stati emanati: circola da settembre 2019 una bozza non non ancora approvata.
Si precisa che la legge è operativa anche in assenza dei decreti, per cui al momento l’obbligo di una polizza assicurativa o delle “analoghe misure” è valido pur non essendoci indicazioni circa i massimali minimi.

Quali sono le “analoghe misure”, alternative alla polizza assicurativa, previste dalla legge Gelli-Bianco per le Strutture Sanitarie?

Le strutture sanitarie hanno la possibilità di costituire un fondo destinato alla liquidazione delle richieste di risarcimento. L’entità di tale fondo non è precisata nel decreto, probabilmente dovranno avere le stesse caratteristiche delle polizze assicurative.

La struttura sanitaria che decida di scegliere di non assicurarsi ed avvalersi del proprio fondo dovrebbe essere in grado di gestire le richieste di risarcimento con propri legali, accantonare le somme “a riserva” per l’eventuale soccombenza in giudizio, protocollare e pubblicare le richieste di risarcimento sul proprio sito internet.